Chọn lựa được một căn nhà ưng ý, kiếm được một ngân hàng đồng ý cho vay trả góp, nhiều người đã vội vàng đặt bút ký vào hợp đồng vay tiền ngân hàng, dẫn tới những hiểu lầm và bức xúc trong giai đoạn thực hiện hợp đồng với ngân hàng. Nếu đang có ý định vay tiền ngân hàng để mua bán nhà đất, bạn nên khám phá những sai lạc thường gặp và lời khuyên của chuyên gia kinh tế để rút kinh nghiệm cho bản thân. Theo chuyên gia kinh tế Lê Tiến Quân, khi vay tiền ngân hàng mua căn hộ trả góp, khách hàng cần lưu ý các vấn để sau
1 Xác định khoản vay chưa phải chăng
Các ngân hàng thường đưa ra gói giúp đỡ vay lên đến mức 60%, 90% giá trị căn hộ, nhưng trước khi quyết định vay, bạn cần cân nhắc kỹ về sự việc thu nhập cá nhân với khoản vay mong muốn và năng lực trả nợ hàng tháng. Để giảm bớt áp lực của việc trả nợ lên chi tiêu mỗi tháng của gia đình, nên chọn gói vay mà việc trả nợ chiếm khoảng 30-40% tổng thu nhập trong tháng.
Hiện nay, nguồn cung căn hộ trên thị trường chia ra làm 4 phân khúc cơ bản gồm: căn hộ với mức chi phí dao động từ 34 – 42 triệu đồng/m2, phù hợp với đối tượng mua có thu nhập từ 30 triệu đồng/ tháng trở lên; căn hộ trung – cao cấp, mức giá tầm 25 – 33 triệu đồng/m2, đối tượng mua có thu nhập từ 20 triệu đồng/tháng trở lên; căn hộ trung cấp, giá bán từ 20 -25 triệu đồng/m2, đối tượng mua có thu nhập ít nhất 15 triệu đồng/tháng và cuối cùng là căn hộ trung bình với mức giá từ 14 -20 triệu đồng/m2. Bạn có thể dựa vào mức thu nhập để lựa chọn phân khúc nhà và khoản vay phù hợp.
2 Để ý lãi suất ngân hàng
Khi vay vốn ngân hàng mua nhà ở, người vay nên thuộc nằm lòng quy tắc vàng này: “Vốn cố định nhưng lãi vay của ngân hàng thường bị thả nổi”. Vấn đề này là như thế nào?
Lúc bấy giờ trên thị trường có khá nhiều ngân hàng mời chào người vay với lãi suất ưu đãi rất thu hút chỉ với 7,5-8%/năm, nhưng bạn nên nhớ lãi suất ưu đãi này thường chỉ áp dụng trong 6-12 tháng đầu tiên. Kể từ tháng 13 trở đi, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh tạo thêm khoảng 3,5-4% tùy thuộc vào từng ngân hàng và từng đối tượng vay. Chính vì vậy, Rever nhắc bạn trước khi vay mua nhà cần phải xem kỹ lãi suất thay đổi như thế nào cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng. Nếu có thể, hãy yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn rõ về chi phí lãi vay qua các năm.
Một yếu tố khác cũng cần hiểu rõ trước khi ký vào hợp đồng vay vốn đó là tiền vay ngân hàng sẽ tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu khi mua bán nhà.
3 Vận động nội bộ trước khi vay vốn
Ví dụ bạn đang muốn mua một mảnh đất trị giá 1 tỉ đồng và bạn đã có 2/3 tài sản, 1/3 còn lại nên vận động từ người thân hoặc bạn bè trước khi quyết định đi vay ngân hàng. Bởi vì ít ra khi vay tiền từ người thân sẽ không cần mất tiền lãi hoặc chỉ mất rất ít và có thể kéo dài thời điểm trả, không gây áp lực như vay tiền ngân hàng.
4 Lấy thu nhập cố định hằng tháng làm cơ sở
Khi vay tiền mua nhà phố, bạn phải ý thức được nhiệm vụ của bản thân, không phó thác hết cho ngân hàng. Phải biết năng lực chuyên môn của minh mà vay, không nên vay đại rồi không có khả năng trả nợ rồi nói tại người này, tại người kia là không nên. Kinh nghiệm vay mua nhà ở là dựa trên thu nhập và nhu cầu về nhà ở mà triển khai.
Hiện có một chi tiết thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa người vay với ngân hàng là lãi suất mua các năm sau phải dựa vào lãi suất thị trường. Chính vì vậy cách tính giá thị trường là rất quan trọng, giá thị trường cần theo một nguyên tắc nào để khủng hoảng rủi ro lãi suất được chia sẻ.
Hiện nay, các ngân hàng thường đưa ra mức lãi suất năm đầu rất rẻ chỉ khoảng 5%, các năm tiếp theo sau thì tính theo lãi suất thị trường. Có nhiều người lầm tưởng rằng lãi suất luôn cố định rẻ như vậy nên cứ vay và hậu quả là chật vật trong tài chính và có khi vỡ nợ, vì vậy hãy tìm hiểu thật cẩn thận trước khi quyết định vay tiền mua nhà.
Nền kinh tế VN và thế giới hiện đang hồi phục nên sự biến động lãi suất cho vay mua nhà trong trung hạn 3-5 năm tới khó có những biến động lớn như trước đây. Tuy nhiên, việc có hay không sự biến động trong dài hạn 10-15 năm như trong các hợp đồng tín dụng giờ đây thì chưa thể biết được.
Lãi suất cho vay bất động sản hiện nay đã là hợp lý. Nếu người mua nhà biết tính toán bài toán tài chính cá nhân khi quyết định vay thì rủi ro nếu có cũng trở nên không lớn. Rủi ro ở chỗ này phải được hiểu là không chỉ nằm trong sự biến động của lãi suất cho vay, mà nằm ở chỗ không cân đối được vốn đi vay và vốn tự có.
Trong bài toán tài chính cá nhân này, số vốn tích lũy đã có sẵn 300-500 triệu đồng không quan trọng bằng thu nhập cố định hằng tháng của người vay là bao nhiêu, có ổn định hay không?
5 Cân nhắc các chương trình vay mua căn hộ
Các ngân hàng thường tung các gói vay mua căn hộ trả góp với lãi suất ưu đãi để lôi cuốn khách vay. Tuy nhiên khoản vay có lãi suất thấp đôi khi lại không có nghĩa là 1 trong khoản vay rẻ. Do vậy, trước các đề nghị cho vay ưu đãi bạn rất cần phải đặt ra câu hỏi lãi suất ưu đãi sẽ kéo dài bao lâu và lãi suất sau thời gian đầu khuyễn mãi giảm giá sẽ là bao nhiêu…
Ngoài ra bạn cũng nên làm rõ phương thức tính lãi của khoản cho vay. Ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất thả nổi hay cố định cho khoản vay của bạn, nếu là lãi suất thả nổi thì chu kỳ điều chỉnh sẽ là bao lâu, tiền lãi được tính trên dư nợ gốc hay theo dư nợ giảm dần (dư nợ thực tế còn lại)…
Liên quan đến phí trả nợ trước hạn, khi đồng ý tham gia vay gói tín dụng ưu đãi, bạn thường phải cam đoan không tất toán trước hạn trong một khoảng thời gian nhất định. Trường hợp muốn trả nợ sớm, bạn sẽ phải trả một khoản phí phạt trả nợ trước hạn. Vì vậy, hãy hỏi nhân viên ngân hàng về thời gian quy định không trả nợ trước hạn, các khoản phí liên quan, công thức tính phí phạt để bạn lập ra kế hoạch trả nợ một cách chủ động và phù hợp với tình hình tài chính của gia đình bạn.
6 Soi kỹ hợp đồng vay vốn
Trước khi đặt bút ký hợp đồng vay mua căn hộ, phải luôn nhớ giới hạn mức độ tối đa mà khả năng tài chính và trả nợ của mình cho phép. Hãy lên kế hoạch giao dịch thanh toán sau này và cân nhắc điều chỉnh giữa thu nhập và nhu cầu tài chính sắp tới, đặc biệt lưu ý sự thay đổi lãi suất cho vay.
Nhiều người đã lâm vào cảnh khổ sở, chắt bóp chi tiêu khi lãi suất biến động mạnh hồi như năm 2012 khiến số tiền phải trả ngân hàng hàng tháng bỗng tăng vọt gấp rưỡi, thậm chí gấp đôi. Thời điểm này, các ngân hàng đều khá linh hoạt cho khách hàng lựa chọn phương thức trả nợ như trả lãi + gốc mỗi tháng, hoặc theo quý, song chỉ có ít ngân hàng đưa ra được chiến thuật duy trì sự ổn định cho khách hàng. Khách mua nhà có thể chọn hình thức cố định số tiền phải trả mỗi tháng dù lãi suất cho vay biến đổi. Điều đó giúp khách hàng chủ động kế hoạch tài chính và tránh chịu những tác động không muốn trong trường hợp lãi suất biến động mạnh.
Nguồn: Xem qua các điều cần lưu ý khi vay tiền mua nhà
